江德斌
自12月15日起，個人養老金制度已從36個試點城市（地區）推向全國。政策實施后，引起了社會的廣泛關注。主要銀行還推出了各種優惠賬戶開戶活動，個人養老金賬戶開戶數量顯著增加。與此同時，一些網民報告說，在他們不知道的情況下，他們莫名其妙地“開戶”。一些網民表達了他們的擔憂，比如未經授權是否可以打開它？開戶后不經營是否會有資金損失？“開戶”后如何取消賬戶？
個人養老金屬于補充養老金的范疇，而不是強制性政策。人們是否開立賬戶和支付費用，都遵循個人自愿的原則，并可以獨立決定在哪家銀行開立賬戶，并選擇相應的投資計劃。根據政策，個人自愿在特定賬戶存款，每年不超過1.2萬元；在享受稅收優惠的同時，也可以通過購買相關的金融產品獲得收入。但是，如果客戶在“開戶”后錯誤存款，則無法取出，這可能會影響正常生活。
銀行未經客戶授權為其開立個人養老金賬戶的，屬于非法經營行為，侵犯了客戶的知情權和獨立選擇權。顯然，網民遇到了“開戶”的情況，違反了自愿獨立的原則。銀行應立即糾正錯誤，并根據客戶的意愿和流程為其提供方便的服務，如銷售賬戶和轉賬存款。
對于銀行來說，目前儲蓄業務處于股票競爭狀態，個人養老金賬戶屬于新業務，可以帶來一定的客戶和存款增量，隨著個人養老金業務的全面推廣，相應的資本、投資規模將繼續增長，銀行未來也可能獲得穩定的資本賬戶管理費用。
此外，由于個人養老金賬戶的開立具有“獨特性”，這意味著哪家銀行開立了大量賬戶，因此它具有更大的競爭優勢。因此，在利益的驅動下，銀行將努力爭取這個“蛋糕”，并盡可能多地開戶。不久前，一些媒體曝光，一些銀行向員工發布開戶任務，員工必須采取各種法律或非法手段，不僅在客戶沒有預約的情況下，秘密開戶，有些人花錢找商家代理，或與用人單位合作為員工集體開戶。
無論采取哪種手段，都需要在儲戶充分了解和同意的情況下操作，否則屬于違法行為，不僅公開侵犯客戶權益，造成個人信息泄露、資金錯誤存款等風險，而且埋葬業務糾紛，降低客戶對銀行的信任。監管機構應迅速采取行動，加強對個人養老金賬戶業務的監督，敦促銀行合規辦理開戶業務，制定嚴格的處罰措施，絕不容忍非法“搶劫”銀行。
個人養老金制度是一件新事物。作為國家積極倡導的補充養老保險制度的重要組成部分，應在各方的照顧和標準化經營下健康成長，為人們的養老生活增加保障。然而，目前，許多人還不明白，仍處于觀望和猶豫的階段。如果銀行急于取得成功，就會適得其反。因此，有關部門和金融機構不應急于取得成功，應采取穩步推進的戰略，加強宣傳，向公眾介紹個人養老金的好處，普及賬戶經營知識，尊重公眾的自愿選擇，然后在個人養老金制度的發展過程中，逐步消除公眾的擔憂、自愿賬戶、存款投資。
本專欄文章僅代表作者的個人觀點。
編輯：金杜
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