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降費利潤+產品上新銀行組合拳準備客流旺季

今日都市網 2025-01-08 2.49w
  創意/圖蟲供圖 陳錦興/制圖

  編輯《證券時報》 黃鈺霖

  2025年,商業銀行開始為客流旺季做準備。

  《證券時報》編輯了解到,銀行最近經常推出促銷措施。此前,“難以找到”的大額存單迎來了密集的補充;與此同時,許多大銀行打出了基金認購費折扣的“口號”,一些中小銀行甚至逆勢提高了存款利率,最高增長了65個基點。

  業內人士指出,上述措施有助于銀行分階段吸引客戶,提高短期市場競爭力,但從中長期發展的角度來看,利率上升和內部卷降費是不可持續的。銀行經營仍需放棄規模復雜性,改變管理理念,提高穩定性和可持續性。

  1 新的大額存單

  “最近又有降息的趨勢。為了鎖定客戶的收入,需要預約現有兩款保本保息產品,限時銷售。”一家股份制銀行的客戶經理告訴《證券時報》,該行最近推出了一款年化利率為2.15%的三年期大額存單產品,可以從5萬元或20萬元開始存款。

  據《證券時報》編輯介紹,目前齊魯銀行、無錫商業銀行、河南滎陽農村商業銀行等多家銀行都推出了大額存單產品,以吸引客戶。

  齊魯銀行官網顯示,該行于1月2日至31日發行了2025年第一期個人大額存單,發行額度為10億元,產品期限為3年,年化利率為2.2%,起存額為20萬元。

  無錫商業銀行在其微信官方賬號宣布,“大額存單從20萬元起購買,三年期年利率達到3%,365天后即可轉讓。”與2024年年中發布的同金額、同期存單相比,新發布存單年利率高出20個基點。

  與去年相比,銀行最近新的大額存單產品年化利率在2.2%一線波動,“3”字頭的產品相對罕見。一些銀行工作人員告訴《證券時報》,如果大額存單金額售罄,他們可以關注大額存單的轉讓。“大額存單的轉讓也很特別。有些存單的轉讓價格高于目前的估值,這是‘非轉讓存單’。”工作人員提示。

  《證券時報》編輯在股票銀行存單轉讓區看到,“非利存單”的轉讓價格為1075.34萬元,目前估值為1061.42萬元,利潤率為-1.31%。原存單到期年化利率為3.3%,期限為3年。如果1月6日成功購買,存單到期后可獲利25.132萬元,預計年化利率為1.98%。

  據了解,即使部分轉讓存單需要“漲價”購買,由于轉讓存單到期天數低于原存單,年化利率仍優于同期存款,部分轉讓總額低的存單非常受歡迎。

  2 利率和利率一降一升

  除了新的大額存單產品外,包括民生銀行、交通銀行、中國農業銀行在內的許多銀行最近發布了降低傭金基金費率的公告。部分銀行部分產品認購率低至10%;部分銀行及時銷售個人養老金產品,降低相應的認購率。

  民生銀行宣布,2025年1月1日至3月31日,銀行將對多種產品分別給予認購率或固定投資率一折優惠。如果基金認購/固定投資率為固定金額,則不享受此優惠率。

  中國農業銀行表示,為了支持多層次、多支柱養老保險體系的建設,優化客戶的投資體驗,計劃購買和固定投資交易率優惠的公開發行基金Y股份。該產品被列入中國證監會個人養老基金名單,并由銀行出售。投資者在銀行購買優惠產品份額時,認購和固定投資率為10%。

  招商聯合會首席研究員董希淼告訴《證券時報》,在與互聯網平臺的激烈競爭中,銀行代銷率較高。降低費率可以提高代銷業務的競爭力,吸引更多的客戶。對于銀行來說,雖然單一產品和客戶的收入因降低費率而減少,但如果業務量能夠大幅增加,也可以通過規模效應增加收入,實現以量補價。

  大銀行降低認購率,搶奪客戶,而中小銀行則逆勢提高存款利率。近日,廣西荔浦農村商業銀行、夷陵興福村鎮銀行、河南滎陽農村商業銀行等地中小銀行提高了人民幣存款掛牌利率。其中,2025年1月2日,廣西荔浦農村商業銀行調整存款掛牌利率, 6個月、1年、2年、3年、5年定期存款上市利率分別為1%、1.1%、1.2% 、1.5%、1.55%上升到1.45%、1.55%、1.85%、1.85%、1.85%,兩年期存款利率增長65個基點。

  3 促銷活動不可持續

  郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴《證券時報》編輯:“目前,銀行發行大額存單有助于吸引客戶存款,更好地促進旺季營銷。”,與普通存款相比,銀行發行大額存單具有較強的自主權。如果存款利率下降,大額存單利率也可能下降。

  婁飛鵬表示,降低基金認購率、提高存款利率等調整有助于增加客戶收入,短期內提高銀行在市場上的競爭力,但從長遠來看,類似措施是不可持續的。

  董希淼還認為,在旺季的營銷活動中,一些銀行往往會提高存款利率和貸款利率,并采取更多措施來吸引客戶,這本質上是一種階段性的促銷活動。一般來說,活動結束后,存款和貸款利率將恢復正常。

  “事實上,許多銀行都渴望爭奪更多的市場份額和客戶資源,各種形式的高利率存儲現象也很常見。”董希淼表示,銀行應放棄規模復雜性和速度復雜性,不追求簡單的規模增長和市場份額——不僅要保持存款業務的穩定增長,而且要將債務成本控制在合理的范圍內。

  他指出,特別是中小型銀行,應加快經營理念的轉變,克服路徑依賴,不應盲目追求存款規模的擴大;加強資產負債管理,降低負債成本,努力保持發展的穩定性和可持續性。

編輯:金杜

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