證券時報編輯 劉筱攸
平安銀行主動調降高風險零售資產的動作，仍在繼續。
綜合平安銀行的半年報和日前發布的三季報來看，該行的個人貸款余額先從去年末的1.978萬億元降至今年6月末的1.821萬億元，9月末又進一步降至1.787萬億元。
與個貸投放持續減少形成對比的是，平安銀行的對公業務在三季度有所增長，可見該行的轉型步伐仍在向前。
個人貸款余額再降
平安銀行的零售轉型漸入深水區。
在公司的半年度業績發布會上，平安銀行管理層表示，零售轉型將著力于客群質量、資產質量、資產結構等三個方面的提升。為了實現這個目標，該行過去采取告別貸款端高定價、高風險，以及在存款端通過高收益產品實現獲客的“三高”零售增長策略正在被顛覆。
零售轉型落到數據上，最直觀的體現就是個貸投放縮量。截至今年9月末，平安銀行個人貸款余額為1.787萬億元，較去年末的1.978萬億元下降9.66%；而今年6月末的個人貸款余額為1.821萬億元，已較去年末下降7.93%。在個人貸款結構上，抵押類貸款占比61.8%，較6月末的60.6%有所上升。不過，分品種來看，諸多零售業務可謂表現失速或者不溫不火。
以住房按揭貸款為例，平安銀行9月末的住房按揭貸款余額為3125.37億元。相較6月末的3065.77億元而言，意味著該行第三季度的住房按揭貸款余額僅增加約60億元。
在作為零售業務“引擎”的信用卡方面，復蘇跡象尚未顯現。截至9月末，平安信用卡流通戶數為5055.01萬戶，較6月末的5165.58萬戶仍有下降。較為積極的信號是，1~9月，平安銀行信用卡總消費金額達1.76萬億元，線上消費占比同比提升5.5個百分點，信用卡循環及分期日均余額占比則同比提升1.2個百分點。
此外，平安銀行前期增勢迅猛的汽車金融，如今也開始“踩剎車”。截至9月末，該行汽車金融貸款余額為2870.66億元，相較于6月末的2822.16億元，僅增加了48.5億元。
對公業務實現微增
零售轉型正在經歷陣痛，對公業務的平穩也及時傳遞出一絲撫慰。
三季度，平安銀行的對公業務實現了微增。數據顯示，截至9月末，平安銀行企業貸款余額為1.596萬億元，較去年末的1.43萬億元增長11.6%，較今年6月末的1.592萬億元則微增0.025%。
由于三季報缺乏業務分部的經營數據，因此平安銀行零售金融產生的營業收入、營業支出、信用減值損失、利潤總額、凈利潤等也暫時無法一一展現。不過，從全行的營收來看，零售業務的失速無疑拖累了整體的業績——平安銀行前三季度實現營收1115.82億元，下降12.6%；歸母凈利潤為397.29億元，僅增0.24%。
個貸再降，對公微增。對于長期以“零售立行”為主戰略的平安銀行來說，在推動零售業務從高風險、高收益、高成本轉向中風險、中收益、控成本的路上，仍需努力。
積極應對諸多挑戰
今年以來，國內經濟運行保持在合理區間，延續回升向好態勢，但宏觀數據和行業主體之間存在一定的“溫差”。銀行業營收、利潤增長承壓，息差快速收窄，資本補充需求上升，其中股份行受國有行、城商行兩頭擠壓，面臨諸多挑戰。
值得提及的是，平安銀行在應對息差進一步收窄這個行業共性難題時，取得了一定成績。三季度，平安銀行凈息差收窄的“坡度”明顯趨向平緩。今年前9個月，平安銀行凈息差為1.93%，較去年同期下降54個基點，較今年上半年的1.96%則僅降3個基點。
與此同時，平安銀行的存款付息率正在下降。平安銀行行長助理張朝暉曾在公司的半年度業績發布會上表示：“預計到今年底、明年初，我行整體的付息率會有比較好的顯現。現在，這個預判正在實現。”
三季報顯示，平安銀行今年前9個月吸收存款的平均付息率為2.13%，較去年同期的2.2%下降7個BP，較今年上半年的2.18%下降5個BP。這也從側面說明，平安銀行持續加強了高成本存款產品管控，促進了低成本結算存款沉淀，優化了存款成本。
步入四季度，平安銀行的組織架構調整也將滿一年（該行董事會于2023年11月27日審議通過《關于組織架構調整的議案》）。該行管理層曾在公司的半年度業績發布會上透露：“正在解決重點地區的重點分行以及總行重點部門的干部問題，將來還需要解決中等地區和落后地區分行的干部問題。”
在此基調下，下半年以來，平安銀行分行管理層持續密集調整。根據證券時報編輯最近確認的消息，三季度，平安銀行北京分行、上海分行已有新的副行長任職資格獲核準。
編輯：金杜
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