國家金融監督管理總局不久前印發《關于大力發展商業保險年金有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），進一步滿足人民群眾多樣化養老保障和財富管理需求。什么是商業保險年金？這類產品有何特點和優勢，應如何配置？據權威消息了解了解了北京大學中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉，中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠，平安養老保險股份有限公司黨委書記、董事長甘為民等專家和業內人士，解答讀者關心的問題。
問：什么是商業保險年金？
答：商業保險年金不是具體產品的名稱，而是保險機構開發的第三支柱養老保險產品的統稱。大力發展商業保險年金，目的是引導保險公司在第三支柱中更好發揮主力軍作用，積極開發功能多樣的產品，豐富消費者養老儲備選擇。
《通知》明確，商業保險年金是指商業保險公司開發的具有養老風險管理、長期資金穩健積累等功能的產品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養老保障特點的年金保險、兩全保險，商業養老金以及金融監管總局認定的其他產品。
問：近年來，個人養老金、商業養老金、商業保險年金等新名詞出現，年金保險、兩全保險產品琳瑯滿目。如何準確理解、區分這些概念？
答：個人養老金是一項服務基本養老保險參保人的制度設計，個人每年繳納上限為1.2萬元，可以享受相應的稅收優惠政策。在個人養老金賬戶下，參保人可以選購保險、基金、理財、儲蓄4類產品，其中的保險類產品都屬于商業保險年金。而商業保險年金中，除已納入個人養老金的產品外，還有很多其他產品，其中便包括商業養老金。
商業養老金是商業保險年金的一類業務，是養老保險公司近幾年創設的新型產品，主要為消費者提供養老賬戶管理、養老規劃、資金管理、風險管理等服務，消費者可根據個人經濟狀況、養老需求等自愿參與。
年金保險、兩全保險則是兩類具有較強養老屬性的保險產品，兩者的給付責任和保障內容有所不同——
年金保險在被保險人生存的情況下，可以按約定分期給付生存保險金。其中，養老年金保險一般在被保險人退休后開始給付保險金，每年1次以上，可以作為社保養老金的有效補充。如果被保險人在給付期前身故，保險公司通常會將已交保費賠付給家屬。
兩全保險既可以在合同約定的日期給付相應的生存保險金，也可以提供身故保障，有的還會附加重大疾病保險責任，保障更為全面。
問：有了基本養老保險，是否還需要配置商業保險年金？
答：多層次、多支柱養老保險體系中，基本養老保險屬于養老保險體系第一支柱，第二支柱包括企業年金和職業年金，商業保險年金屬于第三支柱，由個人自愿參與，按需選擇，是基本養老保險的重要補充。
《通知》提出，促進保險業與養老服務業協同發展，豐富保險給付和服務方式。近年來，部分保險機構加快推進商業保險年金與養老服務的深度融合，打造一站式、全方位的健康管理和養老照護服務，相信消費者將享受到更便利的保險保障和康養服務。
綜合來看，商業保險年金適合作為長期養老規劃的選項，通過與其他保險產品、養老金融產品進行搭配，為參保人及其家庭成員提供保障。
問：如何挑選適合的商業保險年金？
答：消費者可根據自身風險偏好、養老金積累的資金安排以及領取水平、期限、頻率等因素，選擇適合的商業保險年金。
從保險期限角度看，如果消費者在未來一段時間內大概率不會動用這筆資金，可考慮購買退休后開始領取的產品。如消費者存在一定的資金使用需求，可購買保險期限相對較短的產品。此外，商業養老金建立了鎖定養老賬戶與持續養老賬戶的雙賬戶組合，消費者可按約定在賬戶間合理分配資金，兼顧長期養老投資和流動性需要。
消費者要根據自身風險偏好選擇適配的產品。追求安全穩健的消費者，可選擇定額領取的年金保險或者兩全保險。專屬商業養老保險中，有穩健型和進取型兩種投資組合，消費者可靈活配置比例。追求較高收益、能承擔一定風險的消費者，可以考慮商業養老金產品。
《 人民日報 》（ 2025年01月07日 02 版）
編輯：金杜
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